Kuinka jälleenrahoittaa laina

Sisältö

• vaiheet
• Osa 1 Miksi lainan jälleenrahoitus?
• Osa 2 Lainan jälleenrahoitus
• Osa 3 Kun lainaa rahoitetaan uudelleen

Jos yhden tai useamman luoton korko on liian korkea, voit rahoittaa ne uudelleen. Lainan jälleenrahoittamiseen sisältyy lainan maksaminen varhain, kun lainataan samanaikaisesti alhaisemmalla korolla. Tämä toimenpide voi antaa sinun hyötyä korkojen laskusta. Jälleenrahoitus koskee pääasiassa kiinteäkorkoisia lainoja, koska vaihtuvakorkoiset lainat antavat mahdollisuuden hyötyä korkoleikkauksista. Kiinteäkorkoisen lainan jälleenrahoittamiseen on kuitenkin maksettava ennakkomaksut.

vaiheet

Osa 1 Miksi lainan jälleenrahoitus?

Luoton uudelleenrahoittamisella voi olla monia etuja, mutta ensin on kysyttävä, miksi haluat jälleenrahoittaa luottoasi.

1. 
   

   
   Korkosi on liian korkea. Suurin syy lainan jälleenrahoittamiseen on saada alhaisempi korko kuin sinulla tällä hetkellä on.Jälleenrahoitus kannattaa vain, jos voit saada huomattavasti alhaisemman koron kuin tällä hetkellä ja sinulla on vielä paljon takaisin maksettavaa korkoa.
   • Tietyt ennakkomaksut voivat joskus nousta jopa 3 prosenttiin jäljellä olevasta pääomasta.
   • Ennenaikainen takaisinmaksu on mielenkiintoista, kun korot ovat laskeneet jyrkästi tai jos taloudellinen tilanne on parantunut huomattavasti lainanottopäivästä lähtien.
     • Tältä linkiltä löydät alueesi mukaisten korkojen barometrin sekä asuntolainojen korkohistorian. Tietoja päivitetään säännöllisesti.
2. Emme saa unohtaa sitä tosiasiaa, että velan jälleenrahoitusratkaisu on edelleen poikkeuksellinen ja maksava tilanne hänen henkilökohtaisen taloudensa väliaikaisten vaikeuksien voittamiseksi. Älä käytä etteriin vielä enemmän ilman ylimääräistä velkaa. Voit lukea yksityiskohtaisen määritelmän velallisista kysymyksistä ja tekniikoista (lähde). Verotuksellinen kurinalaisuus on edelleen tehokkain ja tehokkain optimaalinen tae terveelle taloudelliselle elämälle, lukuun ottamatta ennakoimattomia elämäonnettomuuksia (irtisanominen, sairaus, eroaminen jne.).

3. 
   

   
   
   
   Vähennä maksujen määrää. Yleinen syy lainan jälleenrahoittamiseen on halu vähentää kuukausimaksuja. Uudelleenjärjestelemällä nykyistä lainaasi voit vähentää kuukausittaisia ​​kulujasi maksamalla takaisin luotto pidemmällä ajanjaksolla.

4. 
   

   
   Velkojen vakauttaminen. Velan vakauttaminen voi auttaa vähentämään velkaasi yhdistämällä eri lainat. Voit säästää korkoilla ja tarvitset vain yhden maksun kaikista hyvityksistä.
   • Velkojen vakauttaminen voi antaa sinun pidentää luotto-aikaa kuukausittaisten maksujen pienentämiseksi.
   • Asuntolainat voidaan lyhentää 25 vuoteen asti.
   • Yhdistämisen avulla voit lisätä määrän asuntolainaan saadaksesi alhaisemman koron kuin perinteiset lainat tai luottokortit.

5. 
   

   
   
   
   Tyhjennä käteinen. Jälleenrahoituksen avulla voit tyhjentää käteistä kuukausimaksun suorittamiseksi tai kokonaistalousarvion tasapainottamiseksi lisäämällä summan lainaasi.
6. Rahoita uusi projekti. Jälleenrahoituksen avulla voit lainata nettorahoituslainaa kodin kunnostamiseksi, uuden kiinteistön rahoittamiseksi, uuden auton ostamiseksi jne.
   • Osakelainat ja luottolimiitit tarjoavat alhaisemman koron kuin jotkut muun tyyppiset lainat ja antavat sinulle mahdollisuuden saada uutta luottoa erityiskuluihin.
   • Jos omistat kodin, voit vähentää kuukausikustannuksiasi sen nettovarallisuuden avulla.

7. 
   

   
   Rahoita uudelleen toista kertaa. Muista, että voit jälleenrahoittaa yhden (tai useamman) luoton toisen kerran (itse asiassa niin monta kertaa kuin haluat) luoton parantamisen jälkeen.
   • Rahoitetun lainan avulla voit rakentaa kokonaisluottosi entistä helpommin.

Osa 2 Lainan jälleenrahoitus

Lainan jälleenrahoittamiseen on erilaisia ​​tapoja. Valitse tarpeitasi parhaiten vastaava.

1. 
   

   
   Vähennä asuntolainaasi. Asuntolainasi pienentämällä voit säästää tuhansia euroja erittäin yksinkertaisella strategialla. Maksamalla säännöllisesti lisämaksuja voit säästää jopa 20 000 euroa 2 vuodessa maksamalla ylimääräisiä 10 euroa viikossa, kun säästät korkoa maksamalla luottosi nopeammin.
   • Toinen etu asuntolainan vähentämisessä on se, että säästämällä tällä tavalla sinun ei tarvitse huolehtia verojen maksamisesta säästöihin.
   • Kun aloitat lainan maksamisen, suurin osa maksuista käytetään lainan korkojen kattamiseen. Normaalimaksuilla vie keskimäärin viisi vuotta, ennen kuin asuntolainan pääoma alkaa laskea.

2. 
   

   
   Viikkomaksut. Maksamalla kuukausimaksut, suoritat 12 maksua vuodessa. Suorittamalla viikkomaksut odotat suorittavan 4 maksua kuukaudessa, joten 48 vuosimaksua (12 x 4). Vuodella on kuitenkin 52 viikkoa ja joskus 53. Maksamalla viikkomaksut, maksat lainan takaisin nopeammin ja maksat vähemmän korkoja.
3. Suorita lisämaksuja. Lisämaksujen suorittaminen edellyttää yhden tai useamman lisämaksun maksamista säännöllisille maksuille. Jos esimerkiksi myyt huonekalua tai elektronista laitetta, voitat arpajaisen palkinnon tai sinulla on odottamaton käteispalautus, suorita lisämaksu vähentääksesi lainaasi kuluttaaksesi sitä tarpeettomasti.

4. 
   

   
   Lyhennä lainan kestoa. Asuntolainan keston lyhentämiseksi joudut maksamaan korkeampia kuukausittaisia ​​(tai viikoittaisia) määriä. Tämän avulla voit vapautua itsesi asuntolainasta nopeammin.
   • Jos haluat maksaa takaisin 200 000 euron asuntolainan korolla 7% yli 25 vuoden ajan, maksat 224 000 euroa korkoa (pääoman lisäksi). Sama asuntolaina jakautuu 15 vuodeksi tietysti lisää maksujen määrää, mutta säästät yli 100 000 euroa korkoina! Mitä kysyä itseltäsi, eikö niin?
5. Vakiota velkasi. Pankkikorttisi saldojen yhdistäminen alhaisemmalla korolla voi vähentää korkokustannuksiasi merkittävästi (näistä pankkikorteista perittävien korkojen perusteella).
   • Yhdistäminen voi antaa sinulle alhaisemman kokonaiskoron kuin kaikkien kertyneiden velkojen korko. Voit myös pidentää maksuaikaa vähentääksesi maksuja.
     • Jos pidennät toimikautta, sinulla on silti mahdollisuus maksaa vähimmäismäärää enemmän milloin tahansa.

6. 
   

   
   Hyödynnä kotisi. Käyttämällä kotiasi lainan vakuutena, voit neuvotella alemmasta korkotasosta kaikille konsolidoiduille veloillesi. Voit pidentää takaisinmaksuaikaa vähentämällä maksujen määrää.

7. 
   

   
   Ryhmittele velat samassa paikassa. Yhdistämällä velat yhdessä laitoksessa säästät aikaa. Jotkut laitokset antavat sinun käyttää tiliäsi sekä päivällä että yöllä pankkien, matkapuhelinten ja puhelinpankkien kautta.
   • Jotkut pankit tarjoavat sinulle räätälöityjä jälleenrahoitussuunnitelmia, joiden avulla voit konsolidoida velkasi samassa yrityksessä, esimerkiksi BNP Paribas -pankissa.
8. Rahoita uudelleen laina toisessa pankissa. Ulkoisen jälleenrahoituksen avulla voit säästää huomattavasti. Kuvittele, että olet lainannut 200 000 euroa vuonna 2008, maksettava takaisin 20 vuodessa kiinteällä korolla 5% ja maksat kuukausittain 1 307 euroa. Vuonna 2013 toinen pankkiiri rahoitti lainasi takaisinmaksun uudella luotolla, joka on 165 000 euroa (mikä on pääoma) ja joka maksetaan takaisin 15 vuodessa kiinteällä korolla 3,50%. Uusi kuukausimaksusi on 1 187 euroa. Sinun voitto on 120 euroa kuukaudessa, mikä on yhteensä 21 600 euroa (120 x 12 x 15).
   • Tietysti joudut maksamaan leikkauksesta aiheutuvat kustannukset, korvauksen, jonka maksat pankkiirille, jonka luovut silmämääräisellä silmällä pitäen (tässä tapauksessa noin 2000 euroa), alkuperäiset asuntolainamaksut, sekalaiset kulut (noin 300 euroa) ja palkkiot uusi luotto (noin 5 300 euroa). Yhteensä: 7 600 euroa.

9. 
   

   
   Rahoituskustannukset. Vaikka säästät rahaa pitkällä aikavälillä, jälleenrahoitus johtaa kustannuksiin. On olemassa tiettyjä maksuja, joita et voi välttää. Alla olevat maksut, jotka sinun on maksettava.
   • Hakemusmaksu. Sinun on maksettava käsittelymaksu jälleenrahoitusta järjestävälle pankille. Nämä kustannukset ovat verrannollisia lainan määrään ja ovat yleensä 500–1 000 euroa.
     • Maksut ovat neuvoteltavissa.
   • LIRA. LIRA (ennakkomaksuhyvitys) ei voi ylittää yhtä lukukautta korkoa tai 3% jäljellä olevasta pääomasta. LIRAa ei kuitenkaan sovelleta rajoittamattomaan vaihtuvakorkoiseen jälleenrahoitukseen.
   • Takuumaksut. Se vie välillä 1,25–1,50% tallettamasta lainatusta määrästä (osa palautetaan palautuksenne jälkeen) ja noin 2% asuntolainalle. Molemmissa tapauksissa nämä kustannukset sisältyvät jälleenrahoitukseen. Jos joudut nostamaan asuntolainaa, odota palkkiona 0,5% - 2% asuntolainan vakuudellisesta luoton määrästä (nämä palkkiot voidaan neuvotella jälleenrahoituspankin kanssa).
   • Välittäjäpalkkiot. Välittäjämaksu on 5% jälleenrahoitusta vastaavasta lainasummasta.
   • Notaaripalkkiot. Jos kyseessä on asuntolaina, notaaripalkkioksi arvioidaan yleensä 8 prosenttia vanhan asunnon hankkimisesta. Tämä prosenttiosuus voi kuitenkin olla muuttuva.
     • Osa palkkiosta lasketaan lainan määrästä asteittain, mutta osa pysyy kiinteänä. Asuntolainan luopumisesta on maksettava myös notaaripalkkiot.
   • Kuolema- ja työkyvyttömyysvakuutus. Kuolema- ja työkyvyttömyysvakuutuskustannukset vaihtelevat 0,25% - 0,65%: n kokonaismäärästä. Kaikki pankit eivät kuitenkaan vaadi vakuutusta.

10. 
    

    
    Vaihtuvakorkoinen jälleenrahoitus. Järjestämällä jälleenrahoitus vaihtuvakorkoisella lainalla olet riski nähdä korko nousevan. Valitse mieluiten rajattu korko, joka on korkolaina.
    • Vaikka markkinat muuttuvat ja korot nousevat, rajatulla korolla on rajattu korko. Jos esimerkiksi kirjaat lainan 6 prosentin ylärajalla, se ei voi ylittää 7: tä prosenttia tai alle 5: tä prosenttia (variaatio 1%). Tämä vaihtelu voidaan neuvotella myös 2 prosentilla.
      • Rajattu korko on a vaihtuvakorkoinen yläraja. Tämä on edullinen korko pitkäaikaisen luoton yhteydessä.
11. Simulaattorit. Ennen kuin valitset pankin jälleenrahoittamaan luottoa, voit suorittaa simulaation selvittääksesi, ovatko korkoedellytykset suotuisat jälleenrahoituksellesi. Löydät erilaisia ​​simulaattoreita tekemällä Internet-haun. Eri simulaattoreista löydät:
    • Rahoitus Immo. France Immo tarjoaa laajan valikoiman taloudellisia simulaattoreita:
      • kiinteistökaupan laskeminen
      • velkaantumisen tason laskeminen
      • lainan tasoitus
      • takuiden laskeminen
      • kuluttaja- ja kiinteistöluoton takaisinostosimulaattori
12. Rahoitusyhtiöt. Jotkut yritykset tarjoavat apua tutkiaksesi nopeasti tiedostoasi ja löytääksesi parhaat ratkaisut tapaukseesi. Niitä ovat:
    • Domus-luotto
    • Finadéa

13. 
    

    
    Yritys Empruntis. Empruntis -yritys tarjoaa sinulle monia työkaluja, joilla voidaan analysoida ja laskea parhaimmillaan mukautettu hinta, joka perustuu Ranskan alueellisiin markkinoihin.
    • Empruntis tarjoaa sinulle myös kätevän laskimen, jonka avulla voit määrittää notaaripalkkiosi, kuukausimaksut ja ostokykysi.
14. Säästöopas. Opasäästävältä verkkosivustolta löydät erinomaisen simulaattorin, jonka avulla voit laskea jälleenrahoituksen nykyisen tilanteen ja Ranskan markkinoilla päivittäin saatavilla olevien korkojen perusteella.

15. 
    

    
    SCI. SCI (kiinteistöyhtiö) ei tietenkään ole ihmeratkaisu, mutta jos se ymmärretään ja käytetään hyvin, se on erinomainen työkalu kiinteistöomaisuuden hallintaan. IBS: ää ei yleensä suositella pääasiallisen asuinpaikkanne ostamiseen, mutta sillä voi olla monia etuja, kuten verokorot (etenkin kiinteistöjen, myyntivoittojen tai vuokrien alalla).
    • SCI: n perussäännön kirjoittamiseksi on melkein välttämätöntä turvautua ammattiin (asianajaja, veroasiantuntija, lakimies, notaari). Kustannukset ovat noin 1 500 euroa.

Osa 3 Kun lainaa rahoitetaan uudelleen

Rahoituksen korko perustuu ajatukseen saada parempi asuntolainan korko. Sinun ei pitäisi tehdä tätä milloin tahansa.

1. 
   

   
   Kaikkia hyvityksiä ei voi jälleenrahoittaa! Perussääntö, mutta epävirallinen sääntö on, että nykyisen ja ansaitsemasi luottokoron eron on oltava vähintään 1% vähintään puolet jäljellä olevasta kaudesta. Luoton uudelleenrahoittaminen voi tässä tapauksessa tulla mielenkiintoiseksi.
   • Asuntolainan uudelleenarviointi johtaa kustannuksiin (3 kuukauden korko jäljellä olevalle pääomalle sisäisen jälleenrahoituksen, asuntolainan nostamisen, palkkioiden jne. Osalta)
   • Luoton uusiminen vaatii monissa tapauksissa notaarin käyttämistä.

2. 
   

   
   Laske korkokustannukset. Jotkut kaudet ovat parempia luoton jälleenrahoittamisessa, mutta joka tapauksessa sinun on noudatettava seuraavia kolmea periaatetta:
   • laske nykyisen asuntolainasi korkokustannukset
   • laskea asuntolainan jälleenrahoituksen korkokustannukset (ennustetut) ottaen huomioon asuntolainaan lisätyt tietyt sakot
   • valitse vaihtoehto, jolla on alhaisin korkokustannus
3. Vuoden trendi. Vuonna 2014 luottolaitokset tekevät toisinaan erityisen mielenkiintoisia ehdotuksia asiakkailleen ottaen huomioon uusien toimijoiden syntymistä rahoituksen ja lainojen alalla. Saatat olla tietoinen siitä, että on olemassa 3 tyyppiä jälleenrahoitusta, jotka ovat erityisen kysyttyjä:
   • Kiinteistöjen ja kulutusluottojen jälleenrahoitus asunnonomistajille
   • vain vuokralaiselle ja omistajalle toteutetut kulutusvelkojen jälleenrahoitukset
   • asuntolainojen jälleenrahoittaminen omistajan kautta
     • Välittäjät puhuvat perussäännöstä, jonka mukaan jälleenrahoitus on edullista vain silloin, kun korkoero on vähintään 1% ja jäljellä oleva luottoaika on vähintään 10 vuotta.

4. 
   

   
   Rahoitusstrategia. Jos haluat ennakoida aiemmin vahvistettua aikataulua, ota huomioon nämä tekijät:
   • ulkoiseen luottoluokitukseen liittyvät rajoitukset
   • halu tarttua erityisen suotuisat markkinaolosuhteet
   • globaalin rahoitusstrategian toteuttaminen, johon liittyy välittämisstrategia tai soveltamisalan muutos
   • halu muuttaa huomattavasti olemassa olevan luoton tiettyjä parametreja tekemällä yksinkertaisesta muutoksesta riittämätöntä

5. 
   

   
   Asuntolainan sanakirja. Joka tapauksessa, jos haluat neuvotella parhaista mahdollisista ehdoista jälleenrahoituksellesi, olisi viisasta tietää jotkut sanat, jotka kuuluvat rahoituskieleen. Tästä linkistä löydät erittäin täydellisen sanakirjan (selityksineen).